연금저축 세액공제 148만원 받는 방법, 나중에 후회 말고 지금 꼭 알아보세요

날씨가 선선해지는 계절이 오면 유독 세금 걱정이나 노후 걱정이 깊어지기 마련입니다.

노후 자금도 차곡차곡 모으면서 연말정산 때 짭짤하게 세금까지 돌려받을 수 있는 대표적인 효자 상품이 바로 연금저축인데요.

사실 이 제도는 누구나 가입할 수 있지만, 어떻게 굴리느냐에 따라 나중에 손에 쥐는 금액이 수백만 원 이상 차이가 납니다.

오늘 이 글에서는 연금저축 세액공제 한도부터 148만 원을 고스란히 환급받는 방법, 그리고 주의할 점까지 하나씩 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.

연금저축 첫 단추는 이것부터 알고 시작하세요

요즘 주변에서 연금 계좌 하나쯤은 다들 만들어두셨다는 이야기를 자주 들으셨을 겁니다.

연금저축은 정부나 금융 유관 기관에서도 노후 대비를 위해 적극 권장하는 상품으로, 크게 두 가지 핵심적인 이익을 가져다줍니다.

연간 납입은 최대 1,800만 원까지 넉넉하게 가능하지만, 우리가 눈여겨봐야 할 부분은 실제로 세금을 깎아주는 기준선인 연 600만 원입니다.

그렇다면 다들 이야기하는 148만 원 환급은 어떻게 만들어지는 걸까요?

세무사들이 강조하는 절세의 핵심은 바로 연금저축 계좌와 연계된 개인형 퇴직연금인 IRP를 동시에 활용하는 방법입니다.

첫 번째 수칙으로 본인의 소득 구간을 먼저 확인해야 하는데, 총급여가 5,500만 원 이하인 분들은 16.5%의 공제율을 적용받습니다.

두 번째 수칙은 연금저축에 600만 원을 채운 뒤, 추가로 IRP 계좌에 300만 원을 더 납입하여 총 900만 원의 한도를 맞추는 것입니다.

이렇게 하면 매달 나가는 세금을 아껴 연말에 최대 148만 5,000원이라는 큰돈을 고스란히 돌려받을 수 있습니다.

남들이 다 좋다고 무작정 가입하기보다는 본인의 성향과 자금 상황에 맞게 비교해보는 과정이 반드시 선행되어야 합니다.

연금저축은 어디서 가입하느냐에 따라 성격이 완전히 달라지기 때문에 아래 표를 보고 꼼꼼하게 장단점을 따져보셔야 합니다.

가장 대표적인 두 가지 유형인 증권사의 펀드 형태와 보험사의 보험 형태를 명확하게 비교해 드리겠습니다.

자산운용에 관심이 많고 수익률을 조금 더 내고 싶다면 증권사 계좌를 선택하는 것이 유리하고,

나는 무조건 안전하게 원금이 지켜지는 것이 좋다고 하시면 보험사를 선택하는 것이 현명합니다.

저도 오랫동안 이 계좌들을 유지하면서 뼈저리게 느낀 사실은 연금저축이 철저하게 장기 레이스라는 점입니다.

가입 조건이 까다롭지 않다 보니 당장 눈앞의 환급액만 보고 무리해서 큰돈을 넣었다가 중간에 가계 사정이 어려워져 해지하시는 분들을 정말 많이 보았습니다.

만약 만 55세가 되기 전에 급전이 필요해 중도 해지를 하게 되면 그동안 받았던 혜택을 기타소득세 16.5%라는 무거운 세금으로 다 토해내야 합니다.

따라서 평소에 쓰는 생활비나 비상금은 철저하게 분리해 두시고,

매달 없어도 사는 여유 자금 수준으로만 자동이체를 걸어두는 것이 끝까지 계좌를 지켜내는 진짜 노하우입니다.

Q. 나이가 들어서 지금 시작해도 연금 수령 조건인 5년 납입을 채울 수 있을까요?

A. 네, 충분히 가능합니다. 연금저축은 가입 후 최소 5년 이상 유지하고 만 55세가 넘으면 언제든 분할 수령이 가능하므로 50대나 60대에 시작하셔도 늦지 않습니다.

Q. 연금으로 돈을 돌려받을 때 세금은 얼마나 떼어가나요?

A. 연금 수령 시기에는 나이에 따라 3.3%에서 5.5% 사이의 아주 낮은 연금소득세만 내면 되므로 일반 금융상품의 이자소득세보다 훨씬 이득입니다.

Q. 소득이 없는 전업주부도 가입해서 세액공제를 받을 수 있나요?

A. 가입 자체는 누구나 자유롭게 가능하지만, 종합소득세나 근로소득세 등 낼 세금이 없는 상태라면 돌려받을 세금도 없기 때문에 세액공제 혜택은 받지 못합니다.